По-високи пенсии - мисията възможна

Главният изпълнителен директор на ПОК ДСК-Родина – Владимир Нечев – взе участие във Forbes HR & Employer Branding Forum, като тема на фокус бе „По-високи пенсии – мисията възможна“.
В разговор с Елена Тарандова, редактор на Forbes, Г-н Нечев сподели, че Доброволното пенсионно осигуряване незаслужено бива подценявано през годините, а всъщност би могло да бъде една стойностна допълнителна придобивка към служителите, за която работодателите да се погрижат.
Какво би могло да мотивира работодателя да надгради своя пакет със социални придобивки и какви са предимствата на доброволното пенсионно осигуряване? Отговорите на тези и други въпроси научете в разговора. 

Г-н Нечев, изненадва ли ви какъв процент от присъстващите на форума имат Допълнително доброволно пенсионно осигуряване? 

Не ме изненадва резултатът – доста по-малко от половината присъстващи. И това си има своето обяснение, защото Доброволното пенсионно осигуряване не е като карта за фитнес, ваучер за храна или здравна застраховка. Всички тези придобивки са на разположение на служителите на момента, докато пенсионният продукт има дългосрочен характер и ползите от него са видими на по-късен етап от живота. 

Всъщност, работодателят веднъж вече участва с вноски за задължителното пенсионно осигуряване на служителите. Какво може да го мотивира да надгради в тази посока? 

Целта на доброволните фондове е да осигурят допълнителни спестявания на лицата,  които надграждат  пенсионните плащания от първи и втори стълб. Лицата могат да правят лични вноски, но отделно от това работодателите могат да осигуряват своите служители като част от т.нар. социален пакет с придобивки. Доброволното пенсионно осигуряване незаслужено бива подценявано през годините. Статистиката на Комисия за финансов надзор показва, че общо осигурените лица с работодателски вноски са над 411 000 в края на 2024 г, но не всички от тези партиди са активни и с редовни постъпления по тях. Средният размер на натрупаните средства на едно осигурено лице в ДПФ от работодателски вноски е под 2000 лв.
Затова считам, че тук ролята на социално ангажирания работодател в партньорство с надеждна пенсионна компания е да стимулират и поощряват допълнителното доброволно пенсионно осигуряване с неговите ползи. Работодател, който мисли за бъдещето на своите служители, е работодател с визия и мисия. 

Как очаквате служителите да оценят подобна социална придобивка?

По-добрата информираност и финансова грамотност със сигурност подпомагат възприемането на подобна придобивка. Поглед към последният актюерски доклад на НОИ обръща внимание на няколко притеснителни тенденции:
На първо място България е една от най-бързо застаряващите държави в ЕС поради ниските нива на раждаемост и нарастващата продължителност на живота.
На второ място в системата на ДОО има хроничен дефицит и разходите за пенсии надвишават приходите от вноски с над 11 млрд лева. Този дефицит се компенсира с вноска от държавния бюджет. Следващите години се очаква дефицитът да достигне 6% от БВП. 
Очаква се постепенно намаление в коефициента на заместване в ДОО, представляващ съотношението на средната пенсия за трудова дейност към средния осигурителен доход на осигурените лица, до 44% през 2070.
Всичко това води до засилващ се натиск върху пенсионната система. Този натиск може да бъде смекчен по няколко направления:
Административни мерки като вдигане на осигуровките или промяна в правилото за индексация или засилване ролята на втори и трети стълб на пенсионната система, които работят на капиталов принцип. 
Предвид всичко казано до тук ползите от допълнителното доброволно пенсионно осигуряване са безспорни и то е в унисон с тенденциите в редица европейски държави за засилване ролята на капиталовите пенсионни схеми. 

Какво правят в развитите страни, в които пенсионната система боксува? 

Едно от решенията, както споменах вече, е да се обърнат именно към доброволното пенсионно осигуряване. Редица държави въведоха т.нар. автоматично записване към подобни фондове с опция за отказ. Целта е да се стимулира дългосрочното спестяване, защото хората рядко се записват сами. Подобен модел се прилага в Полша, Ирландия, Литва, а призив към „индивидуални, капиталово подкрепени и частно управлявани пенсионни спестовни сметки“ като допълнение към държавните пенсии отправи наскоро коалицията в Германия. Причината е в застаряващото население и вероятността държавната пенсия да е недостатъчна. 

Какви предимства дава доброволното пенсионно осигуряване – за работодатели и служители? 

Като предимство за работодателите да включат в своя пакет с придобивки за служителите допълнително доброволно пенсионно осигуряване бих посочил социалния аспект – работодателят е социално отговорен към бъдещето на своите служители, като им предоставя възможност да се възползват от допълнителен доход след пенсиониране. 
Важно предимство за работодателите е, че за осигурителните вноски за допълнително доброволно пенсионно осигуряване от работодател, се ползват данъчни преференции. Осигурителните вноски в размер до 60 лв./мес. се признават за разход за данъчни цели и не се облагат с корпоративен данък. Върху тях работодателят не дължи и осигуровки. Важно е да спомена, че въпросните 60 лв. не са с натрупване. Има погрешно разбиране от бизнеса, че в тези 60 лв. влизат и средствата за здравно осигуряване например. 
Предимство е и възможността размерът на вноската да варира в зависимост от предпочитанията и възможностите на осигурителя. Дори по-ниска вноска в размер на 20 – 30 лв./мес. ще отключи мисленето в тази посока. Служителите ще получават регулярна информация от пенсионното дружество, ще следят натрупването на средства по партидите си и в даден момент самите те биха могли да решат да допълнят осигуровките си с лични вноски, така че при пенсиониране да получат адекватен коефициент на заместване. 

Колко реално (с пример) може да получим към пенсията си? 

Да си представим, че вие сте на 30 години и възнамерявате да получавате плащания от ДПФ след 65 годишна възраст, т.е. имаме 35 години непрекъснат период на осигуряване с фиксирана сума и вноската е 100 лв. (тези 100 лв. могат да бъдат разпределени по 50 лв. от работодателски вноски и 50 лв. лични вноски). Натрупаната сума в края на периода при допускане за 5% реализирана годишна доходност ще бъде около 108 000 лева. Тя ще бъде достатъчна за изплащането на срочна месечна пенсия в продължение на 15 години в размер около 680 лв. При избор на пожизнена пенсия месечната сума ще бъде около 460 лв. Това са суми, които при равни други условия допълват пенсията от втори стълб и тази от ДОО. 

Какво вложихте в разработването на продукта и как развивате услугата?

В ДСК-Родина се стремим да предоставяме конкурентен и атрактивен продукт в ДПФ, поддържайки най-ниската инвестиционна такса в сектора от само 4,5%* - близо 2 пъти по-ниска от средните нива за пазара, които към настоящия момент при останалите доброволни пенсионни фондове са между 7 и 10%. В допълнение към това специално за големи работодатели ДСК-Родина е създала ДПФ по професионални схеми. Ние сме единственото пенсионно дружество в България с действащ доброволен пенсионен фонд по професионални схеми. Предимствата при него са гъвкавите условия за договаряне, ниската такса върху вноската и възможността при необходимост работодателските вноски в ДПФПС да бъдат изтеглени от осигурените лица още на 55 годишна възраст, което е по-рано, отколкото тези в ДПФ. 
Наскоро създадохме лоялна програма – Твоята Родина. Тя дава възможност на всички наши клиенти да се възползват от преференциални условия и отстъпки, предоставени от нашите партньори в различни сфери, сред които туризъм, логистика и транспорт, облекло, хранителни продукти и др. 
От тази година въведохме и 10% отстъпка от таксата върху вноската в ДПФ, ако лицето е осигурено едновременно и в някой от задължителните фондове на компанията. 
Ние в ДСК-Родина вярваме, че доброто планиране на личните финанси Тук и Сега, е първата и най-важна крачка към по-сигурно утре. 

Цялото интервю можете да видите в канала на Forbes.
По-високи пенсии – мисията възможна! | Forbes HR & Employer Branding Forum & Awards 2025 - YouTube